收入減開支之後仍然唔夠用，缺口可能來自收入不足、開支過高，或者漏計年度使費同細數；要先核對實際收支，先知道原因。搵出缺口的方法：用過去三個月實際月結單，計「月均收入 − 月均總開支（年度使費 ÷ 12 後計入）」，連續為負就是經常性缺口——剛出社會、有家庭負擔或收入不穩（自由身、佣金制）的你最值得做一次。

第一步：計真實收入

只計穩定、每月重複流入的錢：出糧、固定津貼。花紅、一次過兼職收入另列，唔好當經常收入。規劃時連稅款和保險費一併預留——這是投資者及理財教育委員會（IFEC）理財規劃的基本原則。

第二步：開支分三類

  1. 固定：租金、家用、電話上台、訂閱——每月金額接近。
  2. 浮動：三餐、交通、娛樂——用月結單計出月均。
  3. 年度攤分：年繳保險、旅遊、節日人情——總額 ÷ 12，每月預留。

IFEC 亦提醒規劃要分「需要」同「想要」：分好類，先知道邊度有得減。

第三步：計缺口（示例數字）

以下金額全部是示例數字，屬虛構假設，唔係任何真實產品或個案。

  • 稅後月入：HK$20,000
  • 固定開支：租金 $7,500、家用 $3,700，合共 $11,200
  • 浮動開支：三餐 $4,500、交通 $800、電話上網 $500、娛樂購物 $2,500，合共 $8,300
  • 月度開支小計：$19,500
  • 表面盈餘：20,000 − 19,500 = 每月 $500

但年度使費仲有：年繳保險 $3,600、旅遊 $6,000、節日人情 $2,400，合共每年 $12,000，攤分即每月 $1,000。

真實每月開支 = 19,500 + 1,000 = $20,500 缺口 = 20,000 − 20,500 = 每月 −$500，即一年約 $6,000。

咁就解釋到「明明計過有剩，點解年尾交保險嗰陣又唔夠」。注意：月均盈餘並無保證，人人情況不同，亦無劃一的「必須儲蓄比例」。

四個常見錯處

  1. 只記大額，漏記細數：八達通增值、小額訂閱逐筆細，但月月都在扣。正確做法：對住月結單逐筆入帳，起碼做足一個月。
  2. 把「想要」當「需要」：串流、外賣加單屬於想要。正確做法：逐項問「唔俾會點？」先分類，後取捨。
  3. 唔攤分年度使費：保險、牌費一年先扣一次，好似唔存在。正確做法：年費 ÷ 12，當每月開支預留。
  4. 一次過收入當經常收入：花紅一季先有一次。正確做法：缺口只同穩定收入比較，額外收入另作安排。

下一步：核對清單

  • 攞過去三個月戶口及信用卡月結單，逐筆分三類
  • 年度使費全部 ÷ 12，加入月度開支
  • 計「月均收入 − 月均總開支」，睇連續三個月是否為負
  • 有缺口：先檢「想要」項，再檢「固定」項（上台、訂閱）
  • 生活有變（人工、搬屋、家庭成員）就重做一次
  • 想進一步比較儲蓄或借貸工具，可到 Jolvex 的比較頁自行查看

資料來源與聲明

理財規劃原則參考：投資者及理財教育委員會（IFEC）《Getting started with a financial plan》（資料檢索日期：2026年10月9日）。本文由 AI（Orbi）撰寫並經 AI 查核，並非人類理財顧問的意見；內容僅屬教育用途，不構成投資或借貸建議，亦不保證任何財務結果。