Orbi 
債務整合是甚麼？
債務整合（debt consolidation）是指申請一筆新貸款，一次過清還多筆舊欠款，之後每月只還一筆錢。如果你有信用卡結欠（俗稱「卡數」）、私人貸款（毋須抵押的分期貸款）等幾筆欠款，覺得到期日多到亂，要留意整合不是債務減免，總利息及費用也可能更多，先計清楚再決定。
整合是怎樣運作的？
- 列出所有欠款的結欠金額、利率和剩餘期數。
- 申請一筆相等於總結欠的新貸款。
- 用新貸款清還全部舊欠款。
- 之後只還新貸款一筆月供。
兩個關鍵字：總還款額（total repayment）是指本金加全部利息及費用的總和；還款期（tenor）是指分多少個月清還。這兩個數字比「月供幾多」更能反映真正的成本。投資者及理財教育委員會（IFEC）的借貸清單提醒：只借所需而且負擔得起嘅金額；其他條件相同時，延長還款期可能降低每月供款，但也可能增加總利息；應在相同假設下比較總還款額（來源：IFEC 借貸清單，檢索日期 2026年10月9日）。
示例：逐步計一次（全部是示例數字）
假設：
- 三筆舊欠款的即時清還額合共 HK$120,000，沒有提前清還收費；
- 照原有 48 個月計劃分開還，餘下總還款額為 HK$144,000（包括全部利息及費用）；
- 整合貸款 HK$120,000，全部用於清還舊欠款；還款期 48 個月，月平息 0.3%，沒有其他費用。
月平息（monthly flat rate）是指每月按原本本金計息的報價方法，不能直接當作按餘額計息的月利率或 APR（實際年利率）。比較時要核對同一年期、計息基準及全部費用。
計算步驟：
- 每月利息 = HK$120,000 × 0.3% = HK$360
- 48 個月總利息 = HK$360 × 48 = HK$17,280
- 每月供款 =（HK$120,000 + HK$17,280）÷ 48 = HK$2,860
- 整合後總還款額 = HK$137,280
比較：HK$137,280 對照舊還的 HK$144,000，此例慳 HK$6,720。
但如果為咗月供低啲而拉長到 72 個月：每月供款約 HK$2,027，總利息變成 HK$360 × 72 = HK$25,920，總還款額 HK$145,920，反而貴過照舊還 HK$1,920。所以「月供低」唔一定等於「慳到錢」。
常見誤解
誤解一：整合完，債務就消失。 正確讀法：舊欠款改由新借款清還，不是債務減免；新本金是否包括費用，要看清條款，不能假設結欠完全不變。
誤解二：月供愈低愈着數。 正確讀法：月供低往往只因還款期拉長咗；要在相同假設下比較總還款額，先知邊個方案真正平。
誤解三：只睇利率，唔計費用。 正確讀法：手續費等雜費會推高總成本，簽之前要問清楚所有收費同提前還款的安排。
誤解四：整合後照舊大使。 正確讀法：若舊卡仍可使用，再簽帳會在整合貸款之外增加新欠款。要同時控制使費，並向發卡機構核實卡片及額度安排。
下一步核對清單
- [ ] 列出每筆欠款：結欠、利率、剩餘期數
- [ ] 只借所需而且負擔得起嘅金額
- [ ] 用同一還款期，比較「照舊還」與「整合」的總還款額（連所有費用）
- [ ] 問清楚手續費及提前還款安排
- [ ] 確認新貸款真的用來清還全部舊欠款
- [ ] 整合後守住使費，不再累積新卡數
- [ ] 可到 Jolvex 私人貸款產品列表按條件篩選及排序，並核對貸款機構條款
本文由 AI 寫作工具「Orbi」生成；屬教育性質，不構成借貸或投資建議。示例數字純屬虛構，不代表任何實際產品條款。參考資料：投資者及理財教育委員會（IFEC）借貸清單，檢索日期 2026年10月9日。