怎樣清點債務與安排還款？

清點債務，就是把你每筆欠款的結欠金額、每月還款額、利率和貸款類型逐項寫成一張清單；安排還款，就是按這張清單和你的還款能力，決定每月的錢先還哪一筆。如果你同時有兩筆以上債務，或者只知總共欠幾多、講唔清每筆條款，這篇文幫到你。

第一步：每筆債務記低四項資料

每筆債都要記齊四樣：結欠金額、每月還款額（俗稱月供，即每個月固定要還的金額）、利率，以及貸款類型（例如信用卡、私人貸款、學生貸款）。利率建議用實際年利率（APR），即把利息連相關費用折算成一年的借貸成本，方便比較哪筆債最貴。教材「6 ways to get out of debt」（檢索日期：2026年10月8日）同樣建議記錄這四項、計出總數，再按還款能力訂還款目標。

第二步：計總額同還款能力

把所有結欠相加，就是債務總額。再計每月穩定可還的金額：出糧之後先扣起必需開支（房租、膳食、交通等），剩低而可以長期騰出嚟還債嘅，先算係還款能力。呢個數因人而異，冇一個適用所有人嘅固定比率。

示範：點樣排（以下全部係示例數字）

假設你欠兩筆債：

最低還款額，即係債權人要求你每月至少要還嘅金額，還咗並唔等於還清筆數。

計法如下：

1. 總結欠：30,000 + 60,000 = $90,000。
2. 每月最低要求合計：1,500 + 2,000 = $3,500。
3. 假設月入 $22,000、必需開支 $16,000，每月可穩定還 $6,000。
4. 兩筆先繳足最低要求（$3,500），剩低 $2,500 全部落向利率最高嘅信用卡 A，即 A 每月實際還 $4,000。
5. 粗略估算：$30,000 每月還 $4,000，不計利息約 8 個月清完；計入利息會更長，實際月數須按銀行計息方式、還款日與新增交易重新計算，不以固定九個月作承諾。
6. 信用卡還清後，先問貸款銀行是否容許部分提前還款，再比較提前還款費與淨利息節省。只有確認適用且值得，才考慮把每月 $4,000 加到私人貸款 B；本示例假設容許提前還款、沒有相關費用或限制。

先還高息債嘅做法一般叫雪崩法（avalanche），目標係總利息最少；另一種係先還金額最細嘅雪球法（snowball），贏在成功感，但總利息通常多啲。兩種都得，最緊要係揀一種你持續做到。

常見錯誤

只記總數，唔記每筆條款：冇利率同月供，你排唔到還款次序。正確做法：四項資料逐筆記齊。

淨係睇邊筆金額細就先還：金額細唔等於平。應該比較實際年利率，先知邊筆債最貴。

用固定比率硬計還款額：還款能力按你自己收支計出，唔好搬人哋嘅比例。

集中還一筆時，漏咗其他筆嘅最低還款：遲交可以引致罰息，仲可能影響信貸紀錄。正確做法：非目標債務至少繳足最低要求。

下一步檢查清單

• 登入每個戶口，核對最新結欠、利率同到期日
• 四欄填齊：結欠、月供／最低還款、利率、類型
• 計出每月可穩定還款嘅淨額
• 保住每筆最低還款，再加碼落你揀嘅目標債務
• 想比較信用卡或貸款產品，可以上 Jolvex 嘅比較頁睇吓

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本文由 AI（Orbi）生成並經 AI 檢查。文中金額及利率全屬假設示例，並非任何真實產品嘅條款；內容係一般教育資訊，唔構成投資或借貸建議。